En kassekredit er en type af lån, der kan fungere som en økonomisk reserve, hvis behovet opstår. Kassekreditten fungerer ikke som et traditionelt lån, da du kun låner pengene, hvis behovet opstår.
I denne artikel har vi lavet en komplet guide, som hjælper dig med at forstå kassekreditter. Her er alt, du skal vide.
Hvad er en kassekredit?
En kassekredit er en fleksibel type af lån, der fungerer som en økonomisk buffer, da du får mulighed for at anvende flere penge, end det beløb du reelt har stående på din bankkonto. Det er altså en ekstra sum penge, som du har til rådighed, hvis du modtager uforudsete udgifter.
Det fungerer på samme måde som et boliglån eller billån, hvor lånebeløbet ikke i forvejen er øremærket noget bestemt. Typisk vil en kassekredit ligge på mellem 10.000-50.000 kr.
Når du har en kassekredit, kan du selv vælge, hvad du vil bruge den på. Du kan vælge at købe et TV, reparere din vaskemaskine, rejse eller hvis du modtager uforudsete regninger.
Ifølge lovgivningen om kreditaftaler er en kassekredit en udtrykkelig kreditaftale, hvorved en kreditgiver stiller midler til rådighed for en forbruger, som overstiger den løbende saldo på forbrugerens løbende konto.
Hvordan får man en kassekredit?
Du kan få en kassekredit hos din bank. Banken beslutter, om de vil tilbyde dig en kassekredit, baseret på hvordan din økonomi hidtil har set ud samt den generelle økonomiske situation i bankverdenen.
Banker er typisk mere tilbageholdende med at tilbyde og godkende en kassekredit i en kriseperiode.
Du kan ansøge om en kassekredit online. På samme måde som andre typer af lån er det derefter op til banken, at vurdere om de ønsker at tilbyde dig en kassekredit. Her skal du bl.a. igennem en kreditvurdering.
Hvordan fungerer en kassekredit?
En kassekredit fungerer på den måde, at du får et bestemt beløb, som du kan gå i minus på din bankkonto. En kassekredit kan tilknyttes din lønkonto, så din gæld automatisk bliver mindre, hver gang du får løn. På den måde betaler du altid de færreste renter.
Med en kassekredit skal du kun betale rente af det beløb, som du bruger. Det er derefter op til dig selv, hvornår du betaler pengene tilbage (typisk har du 5 år).
Eksempel på kassekredit*
Torben har fået en kassekredit på 15.000 kr. i sin bank. Torben mangler penge til en ny computer, men hans SU er sluppet op sidst på måneden. Han bruger derfor 3.000 kr. af kassekreditten.
Næste gang hans SU går ind på hans Nemkonto, går 3.000 kr. til at dække underskuddet på kassekreditten.
Hvad koster en kassekredit?
Prisen på en kassekredit afhænger af din kreditværdighed og kundestatus hos banken. Typisk vil renten ligge på mellem 3-15%. Dog afhænger renten af din privatøkonomi samt banken.
Udover renter skal du også betale etableringsomkostninger. Etableringsomkostningerne er enten en procentdel af kredittens størrelse, et fast beløb eller i nogle tilfælde begge dele.
Prisen på din kassekredit kan derudover være højere, hvis du er ung. Du kan opleve at få en højere rente, hvis du er mellem 18-25 år gammel.
En kassekredit koster kun penge, når du begynder at bruge den. Du skal altså kun betale rente af det beløb, som du bruger. Det koster dermed ikke noget, hvis du ønsker at have din kassekredit som en ekstra økonomisk sikkerhed.
Hvad er renten på en kassekredit?
Renten på en kassekredit ligger typisk på mellem 3-15%. Dog afhænger renten ofte af din bank, samt deres vurdering af dig og din privatøkonomi. Én bank har måske en rente på 3-9%, mens en anden tilbyder 9-15%.
Tip!
Du kan ofte forhandle renten på en kassekredit hos din bank. Når du er i gang med at åbne kassekreditten, kan du altså bede om en lavere rente.
Fordele og ulemper ved kassekredit
Der er en række fordele og ulemper, som du skal være opmærksom på, inden du vælger at få en kassekredit hos din bank. Herunder har vi samlet et komplet overblik over fordele og ulemper, så du kan tage den bedste beslutning.
Fordele
Der er mange fordele ved at have en kassekredit. En kassekredit giver fordele som:
- Økonomisk reserve
- Fleksibel tilbagebetaling
- Hjælpende hånd hvis økonomien ikke helt hænger sammen sidst på måneden
- Du betaler kun renter, for det beløb som du bruger
- Du skal ikke ansøge om nyt lån, hver gang behovet opstår
- Typisk en lavere rente end ved almindeligt overtræk
- Du kan anvende pengene, på lige hvad du ønsker
- Når du har en kassekredit, kan du selv styre hvornår du vil bruge den
- Hvis kreditten er knyttet til din lønkonto, betaler du automatisk af, når du modtager løn
En kassekredit er en fleksibel låneform. Samlet set er den største fordel, at du er sikret, når du får en uforudset regning eller akut mangler penge.
Ulemper
På trods af fordelene er der også ulemper ved at have en kassekredit, som du skal være opmærksom på. En kassekredit giver ulemper som:
- Typisk en højere rente end de fleste forbrugslån
- Du skal betale etableringsomkostninger hos de fleste banker
- Det kan blive dyrt, hvis du er i overtræk på din kassekredit
- Du kan nemt blive fanget i en gældsspiral, fordi en kassekredit er knyttet til din almindelige konto.
Vi vil ikke anbefale, at du bruger en kassekredit til helt almindeligt forbrug. Det skyldes, at du kan ende i en gældsspiral. Den høje fleksibilitet som du får med en kassekredit, kan altså fungere både som en fordel og ulempe.
Kassekredit eller forbrugslån
Kassekredit og forbrugslån er begge lånetyper, som minder meget om hinanden. Begge er fleksible lån, som du kan bruge, på lige hvad du ønsker. Dog er der også en række forskelle på de to typer af lån.
Du vil typisk få en kassekredit på mellem 10.000-50.000 kr., hvor du med et almindeligt forbrugslån kan låne op til 1.000.000 kr. Derudover er renten en af de grundlæggende forskelle på en kassekredit og et forbrugslån.
Der findes også andre billige alternativer til en kassekredit.
Kreditkort
Et kreditkort er et alternativ til en kassekredit. Med et kreditkort får du de samme fordele som med en kassekredit, men det er derudover også rentefrit i en vis periode, typisk mellem 30 og 60 dage.
Hvis du kan tilbagebetale gælden til tiden, vil prisen være langt bedre med et kreditkort end en kassekredit. Dog er det vigtigt, at du betaler kreditten tilbage til tiden, da renten på et kreditkort er højere end med en kassekredit.
Et kreditkort kan fungere som et kortfristet lån, da du ikke betaler renter, så længe du tilbagebetaler beløbet til tiden.
Hvem kan få en kassekredit?
Du kan få en kassekredit, hvis du som minimum opfylder følgende krav:
- Du skal være 18 år gammel
- Du skal være bosat i Danmark
- Du må ikke være registreret i RKI eller Debitor Registret
- Du skal godkendes i en kreditvurdering
Derudover vil der ofte være en række krav, som de enkelte låneudbydere fastsætter. Disse krav kan variere hos den enkelte låneudbyder.
Der er flere faktorer, som er med at afgøre, om du kan få en kassekredit. Her er der tale om kreditværdighed, gældsfaktor samt rådighedsbeløb.
Kreditværdighed
Vælger du at ansøge om en kassekredit, vil bankerne foretage en kreditvurdering, for at vurdere sandsynligheden for at du kan betale lånet tilbage. Jo bedre kreditværdighed du har, jo mere villig er banken til at tilbyde dig en kassekredit samt bedre vilkår.
Gældsfaktor
Banken beregner din gældsfaktor på baggrund af din årlige indkomst og samlede gæld. Det har stor betydning for, om du kan blive godkendt til en kassekredit. Det er den enkelte bank, som afgør, hvad der betragtes som en høj gældsfaktor. Din gældsfaktor må de fleste steder ikke være højere end 3,5-4.
Rådighedsbeløb
Dit rådighedsbeløb er det beløb, som du har tilbage, når du har betalt alle dine faste udgifter. Hvor meget du har til rådighed, har stor betydning for, om du kan blive godkendt til en kassekredit, samt hvor stor kreditten kan være.
Det skyldes, at rådighedsbeløbet fortæller bankerne, om du har mulighed for at betale lånet tilbage.
Udover de ovennævnte faktorer, er det ikke muligt at åbne en kassekredit, hvis du er registreret i RKI eller Debitor Registret.
Hvis din ansøgning om en kassekredit bliver afvist af din bank, eller du ønsker at forhandle renten samt hæve dit kreditloft, skal du kontakte banken direkte.
Afbetaling af gæld til kassekredit
Afbetaling af gæld til kassekredit fungerer på den måde, at du blot skal indbetale penge i din bankkonto. Er din kassekredit tilknyttet din lønkonto, kan du nedsætte din gæld til kassekredit, hver gang du får udbetalt din løn.
Hvis du ikke er i stand til at betale din kassekredit tilbage, vil vi anbefale, at du hurtigst muligt tager kontakt til din låneudbyder, så gælden ikke bliver uoverskuelig for dig.
