Når en låneudbyder modtager en låneansøgning fra dig om, at du ønsker at optage et lån, vil udbyderen foretage en kreditvurdering af dig og din privatøkonomi. I denne artikel finder du et komplet overblik over kreditvurderinger. Her er alt du skal vide om kreditvurderinger.
Hvad er en kreditvurdering?
En kreditvurdering er en vurdering af din privatøkonomi som helhed. Når du sender din låneansøgning til en online låneudbyder eller din bank, bliver der foretaget en kreditvurdering af din økonomi.
Baseret på oplysningerne fra din kreditvurdering bliver det vurderet, om låneudbyderen kan tilbyde dig et lån. En kreditvurdering kan være omfattende, dog afhænger det ofte af, hvor meget du skal låne:
- Mindre beløb - Mindre detaljerede
- Større beløb - Så kræves der flere informationer
Herefter kan du ende med en positiv eller negativ kreditvurdering. Hvis du får en positiv kreditvurdering betyder det, at låneudbyderen har vurderet, at du vil kunne overholde en låneaftale og indfri lånet inden for dets løbetid.
Hvis du omvendt får en negativ kreditvurdering, så har låneudbyderen vurderet, at du udgør en risiko. Låneudbyderen vurderer altså, at det ikke er sikkert, at du kan tilbagebetale den gæld, som du stifter.
Hvordan foregår en kreditvurdering?
En kreditvurdering foregår ved at din låneudbyder, laver en samlet vurdering af dig og din privatøkonomi. Låneudbyderen foretager en kreditvurdering, ved at kigge på følgende faktorer:
- Indkomst
- Jobsituation
- Formue
- Gæld
- Betalingsevne
Måden, en kreditvurdering fungerer på, kan variere, afhængig af hvor meget du skal låne. Jo højere et beløb du ønsker at låne, jo flere og strengere krav vil der være, for at du bliver kreditgodkendt.
Låneudbyderen kan ud fra kreditvurderingen vurdere sandsynligheden for, at din privatøkonomi kan holde til at tilbagebetale lånet. Hvis du får en positiv kreditvurdering, vil du modtage et lånetilbud.
Hvor lang tid tager en kreditvurdering?
Hvor lang tid en kreditvurdering tager, kan variere hos de enkelte banker og låneudbydere. En kreditvurdering hos din bank tager ofte længere tid end hos en online låneudbyder, da en kreditvurdering hos en online låneudbyder foregår automatisk.
Det fremgår altid på låneudbydernes hjemmeside, hvor lang tid du skal vente på at blive kreditvurderet. Når du optager et online lån, tager kreditvurderingen ofte kun få minutter.
Hvor kan jeg se min kreditvurdering?
Du kan se din kreditvurdering i Kreditstatus eller gennem din mail. Når du ansøger om et lån, vil du ofte blive kreditgodkendt, og derefter modtager du et lånetilbud på din mail.
Hvis du ønsker at se din nuværende kreditvurdering, kan du logge ind på Kreditstatus. Kreditstatus er et værktøj, som er ejet af Experian. Her kan du selv tjekke din kreditværdighed gennem KreditStatus.
Se din kreditvurdering her
Hvad indeholder en kreditvurdering?
En kreditvurdering indeholder flere faktorer, som der lægges vægt på. Det er op til den enkelte låneudbyder at vælge, hvad de vil lægge vægt på. Der vil typisk blive foretaget en mere uddybende kreditvurdering, jo højere et beløb du ansøger om.
Faktorer som der altid vil blive lagt vægt på, er:
- Indtægter og udgifter
- Betalingshistorik
- Rådighedsbeløb
- Personlige forhold og livssituation
Indtægter og udgifter
Dine indtægter samt udgifter er begge faktorer, som er med til at afgøre din kreditvurdering. Derudover er størrelsen, samt hvor stabil din indkomst er med til at påvirke vurderingen.
Typisk vil man sige, at jo højere din indkomst er, jo større et lån kan du typisk blive godkendt til. Derudover vil du typisk også få en lavere rente, hvis din indkomst er høj.
Hvis du har haft det samme job længe, vil låneudbyderen i højere grad, anse det som en stabil indtægtskilde, end hvis du arbejder på freelancebasis eller gennem tidsbegrænsede ansættelser.
Ofte vil en låneudbyder se på dine faste udgifter. Det er i langt de fleste tilfælde for at finde dit rådighedsbeløb, og se hvordan du bruger dine penge.
Betalingshistorik
Din betalingshistorik er også en faktor, som er med i vurderingen af din kreditværdighed. Låneudbyderen vil kigge på, om du tidligere har været i stand til at tilbagebetale regninger og gæld, samt om du er registreret i RKI eller Debitor Registret.
Hvis du tidligere har haft misligholdt gæld, betegnes det som en stor risikofaktor for låneudbyderen, og det kan derfor gøre det svært at låne penge til dig som låntager. Du kan altså ikke opnå kreditgodkendelse til et nyt lån.
Rådighedsbeløb
Rådighedsbeløb er en faktor, som låneudbydere altid vil kigge på, når der foretages kreditvurderinger. Jo højere dit rådighedsbeløb er, jo større er chancen for, at du godkendes til et lån. Derudover vil du samtidig få en lavere rente.
Rådighedsbeløb er det beløb, du har tilbage, efter at alle faste udgifter er trukket fra din indkomst. Det er altså det beløb, som du har til rådighed, når alle faste udgifter er betalt.
Personlige forhold og livssituation
Dine personlige forhold samt livssituation er faktorer, som er med til at afgøre din kreditvurdering. Hvis du ejer en bolig, kan du bl.a. også stille den som sikkerhed. Hvis du udlejer hele eller dele af din bolig, kan det også påvirke din kreditværdighed positivt.
Derudover vil din alder samt uddannelsesniveau også være med til at afgøre din kreditvurdering. Det skyldes, at man typisk vil have en højere indkomst, jo ældre og uddannet man er.
Positiv kreditvurdering?
En positiv kreditvurdering betyder, at långiveren forventer, at låntageren vil kunne overholde en låneaftale og indfri lånet inden for dets løbetid.
Du får ofte en positiv kreditvurdering, når du opfylder de krav og faktorer, som låneudbyderen undersøger. Det gælder:
- Din indkomst
- Dine faste udgifter
- Dit rådighedsbeløb
- Alder
- Uddannelsesniveau
- RKI registrering
Negativ kreditvurdering
En negativ kreditvurdering betyder, at långiveren ikke forventer, at du vil kunne tilbagebetale lånet. Det kan skyldes:
- Mangel på betaling af eksisterende lån
- At du er registreret i RKI
- Lavt rådighedsbeløb
- Lav og usikker indkomst
- Høje udgifter
- For meget eksisterende gæld
Der kan altså være mange årsager til, at du får en negativ kreditvurdering, og derfor ikke kan optage et lån.
Du kan forbedre din kreditvurdering
Ønsker du at forbedre din kreditværdighed, så du kan blive kreditgodkendt, er der flere faktorer, som du kan kigge på. Herunder finder du et komplet overblik over, hvordan du øger din kreditværdighed. Følg følgende 5 trin:
- Bliv god betaler
Når låneudbyderen foretager en kreditvurdering, er en vigtig faktor, hvor god du er til at betale regninger, gæld og andet. Hvis du allerede er registreret i RKI eller har misligholdt gæld, kan du begynde at tilbagebetale pengene.
For at blive godkendt til et lån er det vigtigt, at du er en god betaler med en stabil økonomi. I takt med at du får en historik med at betale til tiden, vil du have lettere ved at blive kreditgodkendt.
- Betale din eksisterende gæld
Hvis du i forvejen har gæld, kan det påvirke, hvordan låneudbydere vil vurdere din kreditværdighed. Det er derfor vigtigt, at du har styr på din gæld. Hvis du har en række små lån fra flere låneudbydere, kan en god ide være at samle alle lån i et samlelån.
- Læg et budget
Det kan være en god ide at lægge et budget over din privatøkonomi. På den måde kan du få et overblik og holde øje med dit rådighedsbeløb. Som tommelfingerregel skal du have et månedligt rådighedsbeløb på 6.700 kr.
Et budget kan altså hjælpe med at holde styr på din gæld. Hvis du ikke kan få budgettet til at passe, kan du skære ned på forbruget:
- Afmeld abonnementer som du ikke bruger
- Spar penge med en ny forsikringsaftale hos din fagforening eller a-kasse
- Find en a-kasse
Hvis du er medlem af en a-kasse, er du sikret en indtægt, hvis du mister dit arbejde. Et medlemskab i en a-kasse er altså kreditors sikkerhed for, at du fortsat er i stand til at betale af på din gæld.
- Ansøg om lån med en medansøger
Hvis du ikke vurderes kreditværdig på egen hånd, kan det være en god ide at finde en medansøger. Når du ansøger om et lån med en medansøger, vil der være to, som hæfter for lånet. På den måde er der større chance for, at i vil blive godkendt.
I bør være opmærksom på, at i bliver vurderet ud fra jeres samlede indtægt og gældsfaktor. Det kan derfor være en god ide, at beregne et budget med jeres samlede økonomiske situation.
Spørgsmål og svar
Hvem laver en kreditvurdering?
Det er låneudbyderen, som laver en kreditvurdering. Det sker i forbindelse med, at du ansøger om et lån.
Hvordan tjekker jeg min kreditvurdering?
Du kan tjekke din kreditvurdering ved at gå ind på Kreditstatus.dk. Her kan du finde en status på din kreditværdighed.
Kan banken se min gæld?
Siden 2014 har der været et nyt digitalt kreditsystem, hvor oplysninger om løn, gælds- og skatteforhold går direkte fra Skat til bankerne. Det vil sige, at banker kan hente oplysninger om låntagerens skatte- og gældsforhold, inden de siger ja til at låne penge.
Hvad skal der til for at blive kreditgodkendt?
For at blive kreditgodkendt skal du opfylde låneudbyderens krav, som afhænger af faktorer som: dine faste udgifter, dit rådighedsbeløb, alder, uddannelsesniveau og RKI registrering. Derudover skal du ofte have et månedligt rådighedsbeløb på 6.700 kr.
Hvad er formålet med en kreditvurdering?
Formålet med en kreditvurdering er, at låneudbyderen kan sikre, at låntageren er i en økonomisk situation, hvor vedkommende kan tilbagebetale lånet. Det fungerer altså som en form for sikkerhed for låneudbyderen.
Du kan finde svar på mange flere spørgsmål i vores FAQ-sektion
Gå til FAQ
