Banklån

Sammenling lånetilbud fra op til flere banker 

Hvad er et banklån?

Hvis man har en post i økonomien, som man ikke kan dække på egen hånd, så kan man gå i banken og optage et banklån. Banken kan dermed stille nogle penge til rådighed for dig, som du kan gå ud og bruge med det samme, og så betale af på i en given årrække efterfølgende. Banklånet afdrages over en periode, som man aftaler med banken, og der betales både renter og bidrag af det samlede lånte beløb. Dermed er det samlede lånte beløb ikke lige med de penge, som du modtager til din disposition og kan gå ud og bruge. Det skyldes, at det ikke er gratis at låne, og at der kan være stiftelsesomkostninger forbundet med at optage et banklån. Dermed en samlet tilbagebetaling til banken af, hvor meget du låner, men også hvor mange andre omkostninger, der er forbundet med det pågældende lån.

Når du taler med banken, så vil du blive informeret om flere forskellige lånetyper, og hvis man er interesseret i at spare penge, så er det vigtigt at undersøge de forskellige udbud af lån i forhold til, hvilket der passer bedst til netop dig og din økonomi. Når man ansøger om at få lov at optage et banklån, så vil banken lave en vurdering af din økonomi - det kaldes en kreditvurdering. Her gennemgår banken din økonomi, herunder din løn, forbrug og eventuel gæld. Dette skyldes, at de skal kunne vurdere, hvor hurtigt du er i stand til at betale lånet tilbage, hvis din ansøgning bliver accepteret. Det er altafgørende for banken at kunne se en realistisk samlet tilbagebetaling inden for den valgt løbetid, for ellers godkender de dig aldrig som låner.

Ligeledes forventer banken, at du har forberedt dig, når du ansøger om et lån, og rigtig mange bliver afvist første gang de søger, fordi de ikke har forberedt sig grundigt nok. Det er vigtigt, at have budgetter med til det indledende møde, og her er det især vigtigt at være realistisk. Hvis man er en virksomhed i et privat erhverv med et cvr nummer, der ansøger om penge, så er det afgørende at have forberedt ting som forretningsplan, etablerings- og driftsbudget, handlingsplan, salgsplan og et komplet overblik over de oftest stillede spørgsmål, som du selvfølgelig skal kunne forklare til din bankrådgiver. Hvis du er en privatperson, som søger penge til ny bolig, så er relevante forberedelser at gøre sig for eksempel et budget over din private økonomi, de sidste seks måneders lønsedler, et overblik over eventuel gæld, som du måtte have, samt en oversigt over dine samlede opsparinger.

Hvilken rente kan man få på et banklån?

Hvad er en billig rente egentlig, og hvor kan man finde det billigste banklån, du kan få? Det spørger mange sig selv om, når de skal til at låne penge. For at kunne genkende den gode, lave rente, så er det en god ide at vide, hvordan man i teorien definerer en høj og en lav rente. Hvis man kigger på den gennemsnitlige boliglånsrente i Danmark, så ligger den på 6,9%, så dette tal er altid godt at have i baghovedet, når man skal vurdere sit tilbud. Man kan dog være heldig at finde rente, som ligger så lavt som 0,8%, hvilket er en meget lav rente. For at kunne få denne type rente, er det vigtigt, at man lever op til alle krav. Et tilbud med så lav en rente er dog også vigtigt at undersøge, da det ofte kan se billigere ud, end det reelt set er, da det ofte indebærer større etableringsomkostninger eller administrationsgebyrer. De højeste renter, som man kan få på boliglån ligger omkring de 20%, men det er ofte kun tilfældet, hvis man går uden om banken og låner penge gennem andre kanaler. 

Hvilken rente, man kan få på sit lån i banken, kan afhænge af mange forskellige faktorer, og hvis man selv vil vurdere, hvor attraktivt et lånetilbud er, så er det godt at vide, at det overordnet set som regel afhænger af følgende fire faktorer: Lånets løbetid, fast eller variabel rente, med eller uden afdrag, og hvor stor en sikkerhed for lånet, som du selv kan stille banken. 

Når man taler om kr løbetid, så refereres der til, hvor lang tid det forventes, at du vil tage om at tilbagebetale lånet. Det vil sige, at man for eksempel vil se mange steder, at løbetiden er 30 år. 

Ved termerne fast eller variabel rente forstås, at renten kan variere alt efter aftalen, man laver med banken. Ved en fast rente, så fastsættes der en bestemt rente for hele løbetide, hvilket vil sige, at du ved, hvad du skal betale i hele lånets løbetid. Dette kan give en tryghed i form af, at der ikke kommer nogle ubehagelige overraskelser. Dog koster denne tryghed som regel mere, end hvis du går med en variable rente, idet det fastforrentede lån altid ligger højere, end det variabelt forrentede lån. Med en variabel rente forstås det, at denne kan ændre sig i løbet af løbetiden.Man kan vælge for eksempel, at den variable rente skal variere efter, hvilken rente der er på markedet på det pågældende tidspunkt. 

Hvor stor en sikkerhed, som du kan stille banken, er en altafgørende faktor for, om banken er villig til at låne dig penge. Derfor er det enormt vigtigt, at du har styr på din økonomi, inden du går til banken. Her vil de blandt andet kigge på, hvor meget du tjener, og hvordan du forvalter dine penge. Hvis banken vurderer, at du har et uforsvarligt forbrug, hvor det ikke kan garanteres, om du er i stand til at betale af på lånet de næste 30 år, så er din chance for banklån meget lille.

Hvad er forskellen på banklån og realkreditlån?

Hvis man ønsker at låne penge i banken til at købe en bolig kan man vælge mellem forskellige alternativer. Man kan vælge at låne hele beløbet i banken, hvilket ofte er en dyr løsning. Derfor får man muligheden for at kombinere dit banklån med et realkreditlån, som man optager ved et realkreditinstitut. Disse er typisk samarbejdspartnere med eller ejet af en bank. 

De fleste lån lyder på, at man låner 20 % af banken og 80% af realkreditinstituttet. Det vil sige, at hvis du skal låne 1.000.000 kroner, så kommer 200.000 kroner fra banken, og 800.000 fra dit realkreditlån. Dog vil der ofte blive stillet det krav til dig, at du selv kan betale 5% af det samlede lån, hvilket i dette tilfælde vil lyde på 50.000 kroner. Dine personlige indstillinger for dit lån aftales naturligvis i samarbejde med banken. 

Om man vælger at låne i banken eller at kombinere med realkreditten kommer til at have indflydelse på de samlede omkostninger, som det forbindes med at låne pengene, bankens muligheder for at opsige lånet, samt dine muligheder for at omlægge lånet. 

Hvis du underskriver en aftale om at låne penge ved banken, så har de i nogle specifikke situationer mulighed for at opsige lånet, hvis de økonomiske omstændigheder, som dit lån blev godkendt under, har ændret sig. Det kunne for eksempel være tilfældet, hvis du bliver fyret, eller hvis du får en skade, som gør dig uarbejdsdygtig i en periode. Hvis du låner pengene gennem din realkredit, så har de ikke de samme muligheder for opsigelse. Dette er kun en mulighed, hvis du ikke formår at betale af på dit lån til tiden. 

I forhold til dine muligheder for at lægge dit lån om efter aftalen er indgået, så er dette ikke gratis, så det er vigtigt at undersøge, hvordan man kan tjene disse omkostninger ind igen, hvis du vælger at omlægge lånet. Du kan for eksempel undersøge, hvorvidt det er muligt at indfri lånet delvist før tid, og hvad det ville koste, da dette heller ikke er gratis. Hvis man vælger et konverterbart realkreditlån så kan man netop få den mulighed at indfri lånet før tid. Derfor er det vigtigt at overveje dine muligheder, inden du skriver under på noget. 

Hvad koster et banklån?

Den allervigtigste faktor, som du skal overveje, inden du skriver under på et lån, uanset om det er i banken eller ved realkreditinstituttet, er, hvad det koster at låne pengene. Den største omkostning ved lån er renten. Renten betaler man til banken eller realkreditinstituttet, og det dækker deres omkostninger i forbindelse med lånet. Det vil sige, at det er deres måde at tjene penge på. Renten på et bankboliglån er ofte variable, og det betyder som nævnt tidligere, at den kan ændre sig i løbet af løbetiden. Det er dog vigtigt at orientere sig om alle omkostningerne og ikke kun rente. Den reelle pris finder du ved at kigge på kr åop, som betyder de årlige omkostninger i procent. Disse omkostninger indebærer poster som udgifter til rente, ydelse, oprettelsesomkostninger eller månedlige gebyrer til banken. Det er derfor vigtigt at forstå, at lånet først og fremmest ikke er gratis at tage, og dernæst at renten ikke er den eneste omkostninger, som følger med et lån af penge. Ved at kigge på de årlige omkostninger i procent kan du orientere dig om den samlede pris, og sammenligne forskellige muligheder for lån, så du kan være sikker på, hvor stor en samlet tilbagebetaling i sidste ende kommer til at være.

Hvem kan ansøge om et banklån?

Som udgangspunkt er det alle personer, som er danske statsborgere, og som er fyldt 18 år, der kan optage et lån ved et pengeinstitut. Da der er mange krav og forpligtelser, som man skal overholde i forbindelse med at låne pengene, er der dog store restriktioner på, hvem banken vælger at låne ud til. Eksempel er det meget svært for studerende at få lov at låne penge, selvom de har en stabil økonomi og et fornuftigt forbrug, hvor de måske tjener mere end den gennemsnitlige studerende. Det skyldes først og fremmest, at den gennemsnitlige indkomst for studerende ikke er særlig høj, hvilket i de fleste tilfælde betyder, at der ikke kan stilles ret stor sikkerhed for det lånte beløb. Dernæst så har langt de fleste studerende ikke et fast job ved siden af, ej heller en lovning om et fast, fuldtidsarbejde efter endt studie. Derfor er det svært for banken at lave en gældende kreditvurdering af den studerende økonomi nu og i fremtiden, samt en vurdering af, om den studerende i sidste ende vil være i stand til at betale tilbage dine lån. 

Man skal dog aldrig lade sig slå ud af statistikken, og vil man gerne låne penge af banken, skal man derfor altid bare booke et møde og tale med en rådgiver. Hvis man har en fornuftig sans for økonomi og en god opsparing, så kan det sagtens være, at du er undtagelsen fra reglen. Hellere tag telefonen med det samme og ring 70****** til banken og spørg, end at lade være - potentielt er løsningen på dine økonomiske skrupler på én ansøgning væk!